网商银行百灵信贷产品负责人 余谦

本报记者付乐北京报道

1月5日，由华夏时报社主办的第十七届华夏机构投资者年会在京召开，同时揭晓第十七届金蝉奖。本次年会主题为“探寻高质量发展新动能”，来自经济金融业内知名学者、行业优秀企业代表齐聚一堂，共同为中国经济的未来建言献策、共求发展。

会上，网商银行百灵信贷产品负责人余谦表示，我们的第一客户就出现在大家日常生活中，比如卡车司机、街边小店、电商小贩、农户、养殖户等从事经营的人群。网商银行这几年在探索用科技的手段，解决这类群体金融需求的痛点，主要依靠数据授权作为生产资料的方式，借助计算机引擎时时刻画小型化企业的信用，助力信贷服务提升。

从“有没有”到“够不够”

我国数字信贷解决了许多小微经营者贷款“有没有”的问题，不过还未解决“够不够”的问题。当下，小微企业普遍期待更高的信贷额度。

长期以来，在小微金融信贷领域存在着“不可能三角”，即覆盖率、服务深度与便利性难以兼容。此前，小微金融的风险、成本与规模难以突破。如今，数字信贷解决了小微信贷覆盖率不足与便捷性不高的问题，不过服务深度却难以触达，小微企业日益增长的信贷额度需求尚未得到满足。

和大中型企业相比，小微企业由于缺乏抵押物，盈利能力较弱，存在融资难、慢、贵现象，且贷款额度较低。

“此前金融机构对小微商家的画像刻画还不够完整，虽已有征信、税务、移动支付流水等数据，但还有许多个性化数据尚未被识别。”余谦表示。

金融机构对小微企业的了解程度，决定了其金融服务的上限。

在大数据时代，数据成为了银行开展信贷业务的核心要素。数据越大越全、质量越高，金融机构风险评估就越准确。

不过，全面了解小微企业并非易事，面临着数字化程度低，行业跨度大，行业分散、量大面广，生产经营数据收集难等现状。

如何对小微企业信贷服务做到“千人千面”？

金融机构正在探寻科技风控的新模式。网商银行的“百灵”智能交互式风控系统，是行业内首次将人机互动技术应用于信贷审批。余谦将其形象地比喻为“AI信贷审批员”。他表示，区别于以往金融机构从第三方获取申请者信息，当小微企业希望提升贷款额度时，可以把手中的合同、发票、店面照片等拍照上传,系统会尝试识别这些个性化资产与行为，并分析申请者经营能力，从而给出更为合适的贷款额度。

四个方面

余谦介绍到，首先在感知智能方面，要让风控系统以及机器能够识别和理解小微企业资产、经营环境。原来“水面下”客户的资产能够被利用、被看见，这要花费许多精力去解决数据的结构化、技术的可信度等问题。

比如结构化问题，系统通过计算机视觉技术对小微资产进行识别与验证，目前支持小微企业所提供的合同、发票、营业执照等在内的20多种实体凭证识别，包括上百细颗粒度物体的识别，通过这种识别能力让风控系统能够感知到客户的整体情况。

其次，百灵系统构建了更懂行的知识体系。“我们的客户特别是小微客户并不是完全独立的个体，他们不断与周边以及上下游企业发生往来和交易。我们以图计算为基础，构建出网商银行动态企业图谱，包括2亿条企业关系和超过5000个企业节点，通过自动化的技术去认知企业所在行业的发展情况。”他介绍到。

此外，在智能化交互层面。由于没有线下服务网点，互联网银行更多地通过智能化的服务体系，通过机器的方式去服务客户。然而，这在当前银行中并不是特别新鲜，如何更加深入地开展金融服务？

“网商银行从原来机器简单的语义库语义理解，提升为知识驱动。通过客户上传的资料，与客户互动的问题，实时解析其需求，从而保证资料的真实性，进而一站式满足信贷需求。”他表示。

最后，在决策智能层面，系统搜集客户资料用于信贷服务，决策出为其提供怎样的信贷额度和定价。

“我们一直在构建大规模的分拣决策脑图，通过各个因子去理解客户的资产、负债、现金、管理能力、销售渠道，包括农村客户作物规模、种类等，结合客户的税收、个人收入实时服务客户。”他表示，通过这套体系跟客户发生智能化交互，运用识别能力和技术，在线化提供合适合理的信贷需求，这是百灵系统一直探索的道路，相信未来也会成为行业持续探索小微金融服务的高效路径。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟